Private Darlehen sind weit verbreitet, gerade unter Freunden und in der Familie. Dabei sind Sie eine einfache und oftmals preisgünstige Alternative zu Bankkrediten. Aber sie bieten auch viele Stolpersteine. Als Finanzierungsspezialist haben wir die wichtigsten Punkte zusammengetragen und bieten eine Vorlage für einen Darlehensvertrag zu Download an.
Was ist beim privaten Darlehen zu beachten?
Wir empfehlen die wichtigsten Eckpunkte des Darlehens in schriftlicher Form festzuhalten. Dabei ist es sehr wichtig, dass die finanziellen Komponenten so klar wir möglich definiert werden. Dies ist ganz besonders wichtig, falls die Parteien verschiedene Auffassungen des Kreditinhaltes haben, was sich bei fehlender Schriftlichkeit meist erst während der Rückzahlung zeigt. Zudem ist die allfällige rechtliche Durchsetzung mangels eines entsprechenden Vertrags schwierig.
Minimal-Voraussetzungen für privat vergebene Kredite
• Schriftlichkeit mit einem Darlehensvertrag ist dringend empfohlen (eine Vorlage für einen Darlehensvertrag finden Sie weiter unten in diesem Blog)
• Klare Definition der Kreditbedingungen (Zins, Betrag, Laufzeit), oft fehlen hier die entsprechenden Kenntnisse um die Konditionen richtig aufzusetzen und anzuwenden
• Definieren von klaren Zahlungsmodalitäten (Zinszahlungen, Rückzahlung)
• Eine Regelung was bei Verzug passiert
Privat vergebene Kredit bieten, wenn Sie richtig angewandt werden, viele Vorteile. Einige Stolpersteine sind jedoch ebenfalls gegeben, welche entsprechend gewichtet werden müssen. Dabei ist im individuellen Fall zu beurteilen, ob ein privater Kredit Sinn macht oder ob ein anderer Kredit (z.B. über Crowdlending) besser passt.
Vorteile von privat vergebenen Krediten
• Vertragsfreiheit ermöglicht eine individuelle Regelung des Kredits
• Meist einfache Verfügbarkeit
• Hohe Flexibilität betreffend die finanzielle Ausgestaltung (wie z.B. Rückzahlungsmodalitäten)
• In der Regel tiefe Zinssätze
• Unterliegt nicht dem KKG (Konsumkreditgesetz)
Hürden/Stolpersteine
• Hohes Konfliktpotential bei Problemen bei der Zins- und/oder Kapitalrückzahlung
• Keine Kreditversicherung zum Schutz des Kapitals möglich (z.B. Todesfall, Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit etc.)
• Keine fundierte Kreditprüfung – alles basiert auf Vertrauen statt auf Fakten womit das Risiko schwer abschätzbar ist
• Keine oder kaum Informationen über die finanzielle Lage des Schuldners (hat er bereits Schulden und führt dieser zusätzliche Kredit gar zu einer Überschuldung)
• Bei Verzug erfolgt kaum eine rechtliche Durchsetzung um das Verhältnis zwischen Kreditgeber und -nehmer nicht zu belasten
• Hoher administrativer Aufwand (regelmässige Kontrolle der Zahlungseingänge, höherer Aufwand bei der Steuererklärung (manuelle Berechnung der Zinsen und des ausstehenden Kapitals)
Beispiel für einen privaten Darlehensvertrag
Hier finden Sie eine Vorlage eines privaten Darlehensvertrages.
Vorlage herunterladen
Welche sicheren Alternativen beim klassischen Privatkredit gibt es?
Abwicklung über einen Drittanbieter wie zum Beispiel Crowd4Cash
Vorteile:
• Einbezug einer externen unabhängigen Instanz schafft Vertrauen und Verbindlichkeit
• Faire Zinsen durch die direkte Verbindung von Privat zu Privat
• Direkte Verbindung zu Freunden oder Familie möglich, aber nicht zwingend
• Kreditprüfung durch Crowd4Cash als zusätzliches Sicherheitselement
• Klare Zahlungsmodalitäten
• Dashboard für privaten Darlehensnehmer und -geber
• Kein administrativer Aufwand für Darlehensgeber – Inkasso wie auch Aufbereitung eines Steuerausweises durch Crowd4Cash
• Eine Ratenausfallversicherung steht zur Verfügung (bietet Sicherheit für Schuldner und Kreditgeber)
Nachteile:
• Kosten für die Dienstleistung die von der Crowd4Cash erbracht wird (ca. 1.1 % pro Jahr wovon 0.7% auf den Kreditnehmer fallen und ca. 0.4% auf den Kreditgeber).
Der klassische Privatkredit von der Hausbank
Vorteile:
• Klare Regelung durch Bank (Kerngeschäft der Bank mit entsprechender Erfahrung)
• Ratenausfallversicherung möglich
Nachteile:
• In der Regel höhere Zinsen als bei privaten Darlehen oder Krediten über Crowdlending
• Nicht immer verfügbar, da beispielsweise die Bonität nicht genügend ist
• Keine Verbindung zum Kreditgeber (daher kein privater Kredit)
• Kaum Kulanz bei Verzug mit hohen Zusatzkosten
Beabsichtigen Sie einen privaten Kredit zu vergeben oder möchten einen Kreditaufnehmen? Nehmen Sie Kontakt mit uns auf. Wir zeigen Ihnen gerne die Möglichkeiten für eine Abwicklung oder eine Kreditaufnahme über Crowd4Cash auf.